Alma

Introduction à Alma : Un Acteur Clé du Financement en France

Fondée le 16 avril 2018 par Louis Chatriot et Guillaume Desloges, Alma s'est rapidement imposée comme un leader incontournable du marché français du paiement fractionné et différé, plus communément appelé "Buy Now, Pay Later" (BNPL). En tant que société par actions simplifiée (SAS) enregistrée sous le SIREN 839 100 575 à Nanterre, Alma opère depuis son siège social situé au 176 Avenue Charles de Gaulle, 92200 Neuilly-sur-Seine. Son modèle d'affaires est simple mais puissant : offrir aux consommateurs la flexibilité de payer leurs achats en plusieurs fois sans frais ni intérêts, tout en garantissant aux marchands un paiement immédiat et sécurisé.

Alma cible un large éventail de marchands, des petites et moyennes entreprises aux grandes enseignes, qu'ils opèrent en ligne ou en magasin physique. Cette approche a démocratisé l'accès aux solutions de paiement flexible, permettant à des millions de consommateurs d'acquérir des biens et services sans peser sur leur trésorerie immédiate. La société est détenue majoritairement par ses fondateurs, avec le soutien d'investisseurs de renom tels qu'Eurazeo, Cathay Innovation, Bpifrance et Tencent, témoignant de la confiance du marché dans son potentiel de croissance. Dirigée par des figures clés comme Louis Chatriot (CEO) et Guillaume Desloges (CTO), avec le soutien de Didier Valet au conseil, Alma continue de renforcer sa position non seulement en France mais aussi dans neuf autres marchés européens, avec des projets d'expansion continue.

Produits et Services Financiers d'Alma : Flexibilité et Transparence

L'offre d'Alma se distingue par sa simplicité et sa transparence, s'adressant directement aux besoins des consommateurs français et des marchands. Voici un aperçu détaillé de ses produits et de leurs conditions.

Types de Paiements et Montants

• Paiement en plusieurs fois : Alma permet aux consommateurs de régler leurs achats en 2, 3 ou 4 échéances. La particularité majeure est que ces paiements sont généralement sans frais ni intérêts pour le consommateur, ce qui en fait une option de financement très attractive.
• Paiement différé : Une autre option populaire est le paiement différé, où le montant total de l'achat est dû 14 jours après la date d'achat. C'est idéal pour ceux qui attendent une rentrée d'argent proche.
• Options B2B et Financements Élargis : En phase pilote, Alma explore également des solutions de paiement différé pour les entreprises (B2B) et des options de financement plus longues, pouvant aller jusqu'à 12 mois.

Les montants éligibles pour les paiements via Alma varient : un minimum de 50 EUR et un maximum de 5 000 EUR sont acceptés, offrant une large couverture pour différents types d'achats.

Taux d'Intérêt et Frais

• Pour les Consommateurs : Le grand avantage d'Alma est son TAEG de 0% pour les options de paiement en plusieurs fois et de paiement différé. Cela signifie que les consommateurs ne paient pas d'intérêts sur le crédit accordé. Il existe cependant un mécanisme de partage de frais optionnel qui peut entraîner des coûts pour le client, généralement entre 2,89% et 3,49% HT, selon l'option choisie et le marchand. Il est crucial pour l'emprunteur de vérifier ces éventuels frais au moment du paiement.
• Pour les Marchands : Alma perçoit une commission auprès des marchands pour chaque transaction. Par exemple, environ 3,60% HT pour un paiement en 2 fois et 4,20% HT pour un paiement différé à 14 jours. Les frais marchands peuvent varier de 0,71% à 3,49% HT, en fonction de l'option de paiement et du profil de risque, avec des surcharges possibles pour les cartes American Express ou les cartes professionnelles.

Modalités de Remboursement et Processus de Candidature

Les échéances sont réparties de manière égale sur la durée convenue, bien que des arrangements initiaux puissent exister en fonction du profil de crédit. Le paiement différé est dû en une seule fois 14 jours après l'achat. Les prélèvements sont effectués automatiquement par débit direct sur le compte bancaire du consommateur aux dates d'échéance. Alma offre une certaine flexibilité, permettant des périodes de grâce et des ajustements gratuits de la date de paiement, dans le respect des limites réglementaires sur les pénalités de retard.

Le processus d'application est entièrement intégré au parcours d'achat. Les consommateurs n'ont pas besoin de remplir un formulaire de prêt distinct ; ils sélectionnent simplement Alma comme méthode de paiement au moment de la finalisation de leur commande, que ce soit en ligne ou en magasin. L'identification se fait via une connexion au compte Alma existant, avec une capture minimale de données pour l'évaluation du crédit. Alma utilise des algorithmes de scoring propriétaires, combinant données transactionnelles, comportementales et de tiers, pour approuver ou refuser une demande en quelques secondes.

Technologie, Régulation et Expérience Client d'Alma

L'expertise d'Alma ne réside pas seulement dans ses offres financières, mais aussi dans sa robustesse technologique et son engagement envers la conformité réglementaire, ce qui se traduit par une expérience utilisateur généralement positive.

Technologie et Accessibilité

Alma est intégrée directement aux caisses des marchands via API ou SDK de terminal, rendant l'expérience de paiement fluide et discrète. Bien qu'une application Alma Pay Android existe pour faciliter les achats en 3 fois, le paiement différé et les promotions personnalisées, l'accès principal aux services Alma pour les consommateurs se fait via le site web du marchand ou en magasin, plutôt que via une application mobile dédiée iOS. Cette stratégie met l'accent sur l'intégration transparente au point de vente. La plateforme est soutenue par des technologies robustes, notamment Google Cloud pour le traitement de ses transactions massives et Stripe pour ses intégrations de paiement.

Cadre Réglementaire et Conformité

En tant qu'établissement de paiement et société de financement, Alma est agréée par l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) sous le numéro de licence 90786. Cette autorisation place Alma sous la supervision rigoureuse de l'ACPR, garantissant le respect des réglementations françaises et européennes, notamment la Directive sur les Services de Paiement (DSP2), la lutte contre le blanchiment d'argent (AML/KYC), et le Code de la Consommation français. Alma s'engage à une tarification transparente et à la fourniture obligatoire d'informations précontractuelles, assurant la protection des consommateurs et la conformité au Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD). À ce jour, aucune action réglementaire ou sanction n'a été prononcée à l'encontre d'Alma, ce qui témoigne de son sérieux.

Expérience Client et Position sur le Marché

L'expérience client d'Alma est largement plébiscitée. Sur des plateformes comme Trustpilot, Alma affiche une note de 5 étoiles sur plus de 56 000 avis, les utilisateurs louant la flexibilité, la facilité d'utilisation et la réactivité du support client, ainsi que la possibilité de reporter gratuitement un paiement. Les plaintes courantes concernent principalement les refus de dossier sans explication détaillée et les fonctionnalités limitées du compte client (absence d'outils de budgétisation dédiés). Le support client est disponible 7 jours sur 7 par téléphone, e-mail et chat, en français et en anglais, avec des équipes dédiées à la fraude et à l'évaluation des risques basées à Lille et Paris.

Sur le marché français, Alma est un acteur majeur du BNPL, avec un volume annuel de plus d'un milliard d'euros. Ses principaux concurrents incluent Klarna, PayPal Pay in 4 et Oney. Alma se distingue par ses garanties de paiement aux marchands, ses options de tarification flexibles et son incursion dans le "paiement différé B2B". La croissance d'Alma est impressionnante, avec un chiffre d'affaires en hausse de 72% en 2023 (33,1 millions d'euros) et plus de 3,6 millions de consommateurs actifs. Des partenariats stratégiques avec des enseignes comme Galeries Lafayette, Printemps, SNCF, Maison du Monde, et des accords de financement avec BNP Paribas, Santander CIB et Castlelake (pour un montant de 3 milliards d'euros de prêts à l'horizon 2024) soulignent sa solidité et ses ambitions d'expansion.

Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels

Bien que le paiement fractionné sans frais d'Alma soit une solution attrayante, il est essentiel pour les consommateurs d'adopter une approche éclairée et responsable. En tant qu'analyste financier, voici quelques conseils pratiques :

Comprendre les Conditions Avant de S'Engager

• Lisez attentivement : Même si le TAEG est de 0%, assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions au moment du paiement. Vérifiez si le marchand répercute une partie des frais d'Alma (le mécanisme de partage de frais optionnel). Ces informations doivent être clairement affichées avant de valider l'achat.
• Vérifiez votre capacité de remboursement : Le fait qu'il n'y ait pas d'intérêts ne signifie pas que c'est de l'argent gratuit. C'est un engagement. Assurez-vous que les échéances s'alignent avec votre budget et que vous serez en mesure de les honorer sans difficulté. Le non-paiement peut entraîner des frais de retard et potentiellement impacter votre historique de crédit.

Utilisation Responsable du Paiement Fractionné

• Évitez le surendettement : Bien qu'Alma soit conçue pour éviter le surendettement grâce à ses plafonds et son scoring rigoureux, l'accumulation de plusieurs paiements fractionnés auprès de différents prestataires peut rapidement alourdir votre budget mensuel. Utilisez Alma pour des achats ciblés et nécessaires.
• Surveillez vos dates d'échéance : Avec les prélèvements automatiques, il est facile d'oublier les dates. Une bonne gestion de votre budget vous aidera à anticiper les débits et à éviter les incidents de paiement. Profitez de la possibilité de modifier gratuitement les dates de paiement si nécessaire, en contactant le support Alma.

Avantages et Précautions

L'avantage principal d'Alma réside dans sa capacité à offrir une flexibilité de paiement sans coût additionnel en intérêts pour le consommateur, permettant de mieux gérer les dépenses imprévues ou les achats importants. Cela peut améliorer le pouvoir d'achat et la satisfaction client. De plus, son statut réglementé par l'ACPR garantit un niveau élevé de protection pour les utilisateurs.

Cependant, soyez vigilant quant aux refus d'octroi. Si votre demande est rejetée, Alma ne fournit pas toujours une explication détaillée en raison de la nature de ses algorithmes de scoring. Cela ne signifie pas nécessairement un mauvais historique de crédit, mais peut être lié à des critères de risque spécifiques à la transaction ou au moment de la demande. En suivant ces conseils, vous pourrez utiliser les services d'Alma de manière optimale et sécurisée pour vos achats.